眾所周知，新型農村合作醫(yī)療制度（下稱新農合）最初設計的補償模式是大病統(tǒng)籌，即設立大病統(tǒng)籌基金對住院和部分特殊病種的大額門診費用進行補償。在此模式中，農民只有住院才能得到新農合的補償。根據(jù)新農合開展之初的有關研究統(tǒng)計：只實施大病統(tǒng)籌的絕大多數(shù)地區(qū)受益面不超過6％，給參合農民造成“自己繳費別人用”的感覺——這是大病統(tǒng)籌的一個弊端，籌資覆蓋面大，受益覆蓋面小。于是，“家庭賬戶”的模式應運而生。 
 
　　粉墨登場：提高參合積極性

　　以家庭為單位籌資與以個人為單位籌資的不同之處在于，個人出資的錢將進入家庭賬戶；家庭成員健康狀況不一，但任何一個家庭成員患病都能支取家庭賬戶中的資金。家庭賬戶不僅提高了單個家庭成員抗風險的能力，也可以增強制度的吸引力，從而避免居民的“我不得病，那保費豈不是白交了”的擔心。

　　山東省壽光市的相關部門在2005年總結其新農合工作時指出，對于是否設置家庭賬戶，該市經歷了一個逐漸認識的過程。由于當時新農合籌資水平比較低，資金有限，如果將其中一部分劃入家庭賬戶，必然會減少統(tǒng)籌資金的額度，影響大病補償。因而，該市起初對設置家庭賬戶也心存顧慮。但隨著籌資工作的開展，相關部門發(fā)現(xiàn)設置家庭賬戶能讓農民感到心里踏實，因為家庭賬戶上的錢歸農民自己使用，能增加農民參合的積極性。此外，設置家庭賬戶用于報銷門診費用，會增加參合農民的受益率，擴大受益面，有助于“低水平，廣覆蓋”的新農合制度建設。在綜合考慮各方面因素后，該市決定和當時其他許多地區(qū)一樣，把設置家庭賬戶作為整個試點方案的一項重要內容落實。

　　在此之前，甘肅省山丹縣從2003年5月被確定為該省第一批新農合醫(yī)療試點開始，就已經開展了對家庭賬戶報銷管理辦法的積極探索。根據(jù)“個人繳費和政府資助相結合”的籌資原則，山丹縣參合農民每人每年需繳納參合基金20元，以家庭為單位構成家庭賬戶資金，由參合農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社按家庭賬戶《個人健康儲蓄卡》進行管理，用于門診費用的報銷；而中央和地方財政補助的35元，則全部納入統(tǒng)籌基金，并存儲在農村信用社設立的新農合基金中，用于全縣參合農民住院醫(yī)藥費的報銷。相關統(tǒng)計顯示，近年來山丹縣的參合率一直在90％以上。有業(yè)內人士表示，這正是因為山丹縣將個人繳納部分全部納入家庭賬戶，完全用于農民自己門診住院的支付，而國家補助則用于住院大病支付，這使得農民農民感到沒吃虧，一直保持了較高的參合積極性。

　　家庭賬戶對于提高農民參合積極性的另一個貢獻就是支付農民的體檢費用。在不少地區(qū)，對當年參加新農合卻沒有享受過補償?shù)霓r民，可以組織進行一次體檢。根據(jù)衛(wèi)生部的要求，這些體檢必須合理確定體檢項目和收費標準，加強質量控制，并為農民建立健康檔案，切實加強農民健康管理，發(fā)揮體檢作用。而對于設立家庭賬戶的地區(qū)，許多當?shù)刂鞴懿块T都規(guī)定體檢費用原則上從農民家庭賬戶結余中支出。有專家指出，家庭賬戶費用用于農民進行健康體檢，不但擴大了新農合的受益面，而且提高了農民參合的積極性，此外，還部分緩解了家庭賬戶“資金沉積”的難題。

　　曲終落幕：完成歷史使命

　　記者了解到，江西省鷹潭市從2003年開始試點新農合，實行門診家庭賬戶加大?。ㄗ≡海┙y(tǒng)籌的補償模式。農民自繳參合經費以戶為單位不少于20%進入大病統(tǒng)籌基金，剩余部分進入?yún)⒑限r民的家庭賬戶。2003～2007年，家庭賬戶基金使用率僅為48.32%。為了提高參合農民看門診的積極性，防止小病大治，減少家庭賬戶的“資金沉積”，減輕參合農民的醫(yī)療費用負擔，新農合家庭賬戶開始向門診統(tǒng)籌并軌。

　　在新農合開展初期，擴大覆蓋面、吸引更多的農民參合是“新農合”的一個主攻方向，而“家庭賬戶”模式展現(xiàn)除了有利于提高積極性，使動員農民參合變得更容易，同時可以控制門診費用的支出，降低門診資金管理成本等優(yōu)勢。

　　然而在實踐中，“家庭賬戶”模式也日漸暴露出容易造成合作醫(yī)療門診資金的沉積，不能充分發(fā)揮統(tǒng)籌基金互助共濟作用等較大的缺陷。有研究表明，門診統(tǒng)籌相對于家庭賬戶而言，其每人年平均門診受益次數(shù)更高、次均費用更低。因此，即使門診統(tǒng)籌的管理成本比家庭賬戶高，但門診統(tǒng)籌的服務效率高于家庭賬戶。研究者認為，在完成歷史使命之后的“家庭賬戶”應該逐步退出歷史舞臺。

　　目前，一些省市已經開始逐步取消“家庭賬戶”。江西省從2003年開始試點新農合，實行門診家庭賬戶加大?。ㄗ≡海┙y(tǒng)籌的補償模式。在過去4年多的嘗試中，參合家庭賬戶基金沉積問題也凸現(xiàn)了出來——其資金使用率僅為48.32%。為了提高參合農民看門診的積極性，防止小病大治，減輕參合農民的醫(yī)療費用負擔，從2008年開始，江西根據(jù)國家的統(tǒng)一部署，在14個縣開展門診統(tǒng)籌相結合試點工作。在試點初期，門診統(tǒng)籌與家庭賬戶可并軌運行一段時間，用完家庭賬戶上的錢后自動取消；相關部門還強調不必強行取消家庭賬戶，各地要引導病人就近就醫(yī)，普通門診統(tǒng)籌與慢性病門診統(tǒng)籌同步推進，合理劃出一部分新農合基金用于門診統(tǒng)籌。

　　此外，安徽省新農合試點初期，為了調動農民群眾參合的積極性，也實行了“家庭賬戶+住院統(tǒng)籌”的補償模式。經過近幾年實踐后發(fā)現(xiàn)，該省4300萬參合農民中，家庭賬戶資金僅使用了19％，81％的家庭賬戶資金沉積。很多參合農民并沒有使用家庭賬戶資金支付門診醫(yī)療費用，從而直接影響了新農合的受益面。從2008年起，安徽省逐步取消新農合家庭賬戶，代之以實行“門診統(tǒng)籌”。已設立家庭賬戶的縣、市、區(qū)，要加強對家庭賬戶資金安全管理，規(guī)范用途，不得變相充抵第二年參合資金；可通過健康體檢等方式積極推動家庭賬戶資金使用。現(xiàn)有家庭賬戶要盡快向門診統(tǒng)籌轉型，到2010年全部實行門診統(tǒng)籌。

　　家庭賬戶模式，指以家庭為單位進行籌資，并按照一定標準把每個家庭成員籌得的新農合資金合在一起，建立家庭賬戶。該賬戶只能用于該農戶任何家庭成員的門診消費。賬戶當年節(jié)余可累積用于下一年度的門診消費，但不能作為次年的參合費用，超出賬戶的門診費用由農戶個人自理。

　　家庭賬戶基金用于對參加新型農村合作醫(yī)療的門診醫(yī)藥費用，以及規(guī)定由個人承擔住院醫(yī)療費用的補助。門診發(fā)生的醫(yī)療費由就醫(yī)者憑合作醫(yī)療證、健康儲蓄卡、門診發(fā)票、復式處方在戶口所在地的農村信用社報銷。家庭賬戶基金本金利息歸農民自己所有。